Prečo sa úrokové sadzby zvyšujú pre vašu kreditnú kartu, ale nie pre váš sporiaci účet?

Takmer bezprostredne po tom, čo Federálny rezervný systém včera zvýšil svoju referenčnú úrokovú sadzbu, veľké banky nasledovali tento krok a zvýšili úrokové sadzby, ktoré účtujú pri kreditných kartách, pôžičkách na vlastný kapitál a iných druhoch pôžičiek.

Presne tak to má fungovať: Fed používa svoj vplyv na úrokové sadzby ako nástroj na riadenie nákladov na pôžičky, pričom pôžičky robí o niečo lacnejšie alebo drahšie v závislosti od stavu ekonomiky.

Aj keď sa zvýšenie sadzieb Fedu rýchlo dostane k vášmu účtu za kreditnú kartu, je nepravdepodobné, že by sa prejavil vyšší úrok z vašich bankových vkladov. Dnes má väčšina sporiteľov šťastie, že získa viac ako 0,2% úrok zo šesťmesačného depozitného certifikátu v ich banke, zatiaľ čo v roku 2005, pred finančnou krízou a desaťročím nízkych úrokových sadzieb, ktoré nasledovali, by to bolo viac ako 2,4%.

Ale Fed teraz od decembra 2015 zvýšil sadzby trikrát a úrokové sadzby zo sporenia sa sotva pohli.

Prečo? Stručne povedané, pretože banky chcú byť výnosnejšie a radšej by mali zvýšiť svoje zárobky, než by mali súťažiť o zákazníkov s inými bankami ponúkaním vyšších úrokových sadzieb na úsporách.

Peniaze, ktoré banky zarábajú na prijímaní vkladov a požičiavaní peňazí, sa zmenšujú, keď sú úrokové sadzby nízke, a sadzby sa po roku 2008 takmer sedem rokov pohybovali blízko nuly. Toto obdobie obmedzilo ziskovosť staromódneho bankovníctva: čistá úroková marža pre americké banky - výnosný rozdiel medzi úrokovou sadzbou, ktorú môžu účtovať z úverov, a tým, čo sa vypláca z vkladov - klesol podľa údajov Fedu z 3,8% po finančnej kríze na 2,95% na začiatku roka 2015.

Odkedy Fed koncom roka 2015 začal zvyšovať úrokové sadzby, banky sa vrhli na možnosť účtovať si viac za pôžičky. Priemerná úroková sadzba na kreditných kartách sa vyšplhala z 15,8% v decembri 2015 na dnešných 16,3% a 30-ročná fixná hypotéka sa podľa údajov, ktoré zozbieral Freddie Mac, vyšplhala z 3,95% na 4,21%.

Zarobiť viac peňazí na kreditných kartách a hypotékach bez toho, aby ste museli viac platiť na úsporách ľudí, je recept na vyššie zisky. „Banky a finančné inštitúcie majú oveľa väčšiu priamu kontrolu nad tým, čo platia za vklady,“ povedal Greg McBride, hlavný finančný analytik Bankrate. 'Je to príležitosť vdýchnuť trochu života tomuto okraju.'

Malá zmena tejto marže môže pre Wall Street znamenať veľké peniaze. Pred posledným nárastom sadzieb odhadol finančný šéf Bank of America Paul Donofrio odhad, že spoločnosť v prvých troch mesiacoch roku 2017 dosiahne čistý úrokový výnos navyše 600 miliónov dolárov na základe predchádzajúceho nárastu sadzieb.

„Odtiaľ by sme v roku 2017 očakávali pokračujúci rast za predpokladu mierneho rastu úverov a vkladov a stabilnej krátkodobej a dlhodobej úrokovej sadzby,“ uviedol v januári na výzvu k zisku.

Fed oznámil, že tento rok pravdepodobne zvýši sadzby ešte dvakrát.